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[의료실비보험] 실비보험 가입요령 총정리 15 - 보험사가 잘 말해주지 않는 정보들





의료실비보험은 보험료를 청구하는 횟수가 가장 많은 보험으로, 실생활에서 일어날 수 있는 대부분의 질병과 사고(상해)를 모두 보장받을 수 있기 때문에 다른 보험상품과 달리 활용도가 매우 높은 보험으로 보험 가입시 가장 우선 고려해야 하는 보험입니다.







실제로 다른 종류의 보험에 가입한 경우 납부하는 보험료에 비해 보장항목이 부족한 경우가 많고 때론 납부하고 있는 보험료가 아깝게 느껴지는 경우가 많지만 의료실비보험은 적은 금액으로 최대의 효과를 누릴 수 있어 가장 실속있고 효율적인 보험이라 할 수 있습니다.







한번 가입으로 100세까지 실질적인 의료비 보장을 받을 수 있어 노후준비의 기본이라 할 수 있으며, 누구나 부담없이 가입할 수 있을 정도로 저렴하고 국민건강보험에서 보장하지 않는 비급여항목까지 폭넓게 보장하여 현재 한국인 절반 가까이가 가입한 상태입니다.



























의료실비보험으로 보장받을 수 있는 내용은



▶ 입원의료비 5,000만원 한도, 통원의료비 30만원(외래 25만원, 처방조제비 5만원)한도



▶ MRI, CT, 내시경, 초음파, X-ray 등 질병과 상해 치료를 위한 검사비,



▶ 골절, 화상, 한방병원, 치과, 신종플루, 항문관련질환부분 보장



▶ 치매간병비, 당뇨, 고혈압, 디스크 등 보장



▶ 또 암, 뇌졸중, 급성심근경색 등 3대 질환 진단금 특약



▶ 운전자 보장(교통사고처리지원금 실손보장, 벌금, 변호사 비용)



이외에도 각막이식수술비라던지 충수염수술비 깁스치료비 뇌종양진단비 등.. 보장범위가 매우 넓습니다.











보험 가입자 중에 지인 설계사나 특정보험사 설계사의 추천만 믿고 가입했다가 낭패를 보는 일들이 너무나 많습니다. 가입자에게 불필요한 보장과 설계를 추천, 비싼 보험료 납입을 유도하여 비합리적이고 비효율적인 보험가입과 부담스러운 보험료 납입은 후에 보험리모델링/해지/재가입으로 이어져 큰 손실을 입게 됩니다.







100세까지 보장받을 보험이기에 처음 가입할 때 신중하게 잘 따져보고 좋은 상품으로 선택하는 것이 중요합니다.그런데 보험설계사가 아니라면 잘 알지 못하는 보험 지식과 정보들이 많습니다.. 그래서 무엇을 주의해야 할지, 무엇을 고려해야 할지 알기 어렵고 막막할 때가 있습니다. 그래서,



실비보험 가입시 주의사항과 보험전문가가 아니면 잘 모르는, 보험사가 잘 알려주지 않는 정보들을 모아봤습니다.

















[ 실비보험 가입요령 Tip ]













1. 보장 기간이 길고 보장 범위가 넓고 보장 금액이 높은 상품을 선택하세요.





대부분의 보험상품은 보험기간이 장기인 것이 좋습니다. 특히, 평균 수명이 점차 늘어나고 있어 90세 이후를 보장받을 수 있도록 100세 만기로 가입하셔야 합니다. 또 수십년 후 물가상승과 화폐가치 하락을 고려해 보장 금액을 크게 하시는 것이 좋습니다. 현재에는 보장금액이 충분해도 미래에 의료비가 상승하면 보장금액이 부족할 수 있으니 이점을 고려하셔야 합니다.











2. 손해보험사 상품으로 사망보장을 최소화하는 것이 보험료를 절약하는 지름길입니다.





실비보험은 손해보험사 상품으로 사망보장을 최소화하여 가입하는 것이 보험료가 저렴하고 실속있습니다.



실비보험은 100세까지 유지할 보험이므로 노후에 보험료가 부담스럽지 않도록 저렴하게 설계하시는 것이 좋습니다.



생명보험사 실비보험은 실비 보장이 아닌 사망 보장이 주계약이 되므로 보험료가 비싸져 부담스럽고 실질적인 실비 보장에 있어 손해보험사가 좀더 유리합니다. 생보사는 통원비를 20만원만 보장하는데 반해 손보사는 25만원까지 보장하고



생보사는 뇌출혈만 보장하지만 손보사는 뇌졸증(뇌졸증+뇌경색(동맥경화증))을 보장합니다. (삼성화재 제외)















3. 만기환급형보다는 순수보장형으로







만기환급형은 만기가 되는 시점(80세만기-80세, 100세만기-100세)에 환급 받는데다 전액 환불받는 것이 아니라 그때까지 납입한 보험료보다 더 적게 환급 받습니다.



만기환급형(적립형)은 비싼 보험료를 납입하는데 반해 만기시(80세 혹은 100세) 환급받을 금액은 물가상승률과 화폐가치의 하락으로 그 가치가 매우 떨어질 것이므로 절대 추천하지 않습니다..



그래서 실비보험을 만기환급형으로 가입하시는 분들은 거의 없구요.. 저렴하고 실속있게 순수보장형으로 가입하시길 권해드릴게요~.























4. 입원의료비는 종합형으로, 통원의료비는 질병/상해 각각 가입하는 것이 유리합니다.





종합형은 본인부담금을 줄일 수 있고, 따로 가입하면 한도를 높일 수 있는 장단점이 있습니다.





종합형은 질병과 상해를 합쳐서 한도가 5천만원, 본인부담금은 연간 200만원이 됩니다. 질병/상해 합쳐서 200만원 초과시 100% 보장받을 수 있습니다.



상해/질병 따로 가입하게 되면 총한도가 1억으로 상향되지만 연간 본인부담금은 각각 200만원으로 총 400만원이 됩니다.











종합형과 따로 가입하는 것은 각각의 장단점이 있지만 보통은 입원의료비를 종합형으로 설계하는 것이 더 유리합니다.















5.특약이 갱신형인가 비갱신형인가 살펴봐야 합니다.







실비보험은 모듬 보험사 동일하게 비갱신형이지만 상품마다 특약이 모두 비갱신형인 상품이 있고 거의 대부분의 특약이 갱신형인 상품이 있습니다.

갱신형은 3년마다 자동갱신시 보험료가 꾸준히 인상되므로 후에 보험료가 매우 부담스러워질 수 있으며 갱신시 가입이 거절될 수 있으므로 가입자에게 불리한 형태입니다.



또 필수로 가입해야 하는 의무 담보(특약)가 있는 상품이 있는데 의무 담보가 있으면 보험료가 비싸지고 또 그것이 불필요한 담보일 경우가 있습니다. 의무 담보가 없는 상품을 선택하시면 불필요한 담보를 줄여 보험료를 절약하고 본인에게 맞는 맞춤 설계를 할 수 있습니다.















6.암보험이 없다면 암진단금 특약을







현재 한국인 사망률 1위의 질병이고, 한국인 4명 중 1명(남자 3명 중 1명)이 걸릴 정도로 발병률이 매우 높습니다.



암에 걸리게 되면 고액의 치료비용이 요구되므로 암보험이 없다면 의료실비보험에 암 진담금 특약을 추가하셔야 합니다.



암 다음으로 발병률이 높은 뇌졸증과 급성심근경색 진단금도 준비하시는 것이 좋습니다. (한국인 발병률 1위, 2위, 3위의 질환들로 이를 3대 질환이라 합니다.)













7. 자신의 건강상태와 가족병력이 있는 질환에 대한 보장을 충분히 준비하시는 것이 좋습니다.





가족병력이 이 있을 경우 발병 확률이 높아지기 때문에 가족병력에 더 많은 준비를 해야 하셔야하고, 3대에 걸친 가족 병력을 고려하여 준비하는 것이 좋습니다.









8. 보험사의 의료비 지급 면책조항이 적은 상품을 선택하세요.





면책조항이란 보험회사가 보장을 해주지 않는 항목을 말하는데 다음은 보험사들이 주로 보장하지 않는 항목들입니다.





치과, 정신과 치료, 한방병원, 미모를 위한 성형수술, 정상분만 및 제왕절개 수술, 비뇨기계장애, 직장항문관련질환, 자동차보험, 산재보험의 의료비







이외에 보험회사별로, 상품별로 보장하지 않는 의료비 면책조항이 있습니다. 실비보험 가입전 보험 상품별로 면책조항을 확인해 보시기 바랍니다.



















9. 치매나 허리디스크도 보장하는지 확인하세요!



한번 보험가입으로 100세까지 보장을 받게 되므로 먼 훗날 생길지도 모르는 치매나 퇴행성 허리디스크도 보장이 되는지 확인해야 합니다.













10. 뇌출혈이 아닌 뇌졸증(중풍)을 보장하는지 확인하세요!





실비보험이나 암보험 가입시 3대질환(암, 뇌졸증, 급성심근경색) 진단금 특약 가입하실 때 보장하는 질환이 뇌출혈인지 뇌졸증인지 확인하셔야 합니다. 뇌출혈만 보장하고 뇌졸증은 보장하지 않는 보험 상품들이 많습니다.



뇌출혈은 뇌혈관이 터져서 출혈이 있는 것이고

뇌졸증(중풍)은 뇌출혈과 뇌경색(동맥경화증)을 모두 포함하는 개념이기에

뇌졸증에 가입하셔야 뇌경색까지 폭넓게 보장받으실 수 있습니다.















11. CI보험 등 '중대한'이라는 말에 주의하세요.



예를들어 '중대한' 뇌졸증을 보장한다 했을 때는, 영구적인 신경학적 결손과 신체의 장애가(언어장애,운동실조,마비) 6개월 이상 지속됬을 때만 보장해 주므로 '중대한'이라는 단어에 주의하셔야 합니다. 이렇게 증상이 심하지 않을 경우 보장받지 못하여 보험사와 가입자 간의 다툼과 소송으로 이어지기도 합니다. 이와달리 일반 뇌졸증은 CT, MRI 촬영으로 의사의 진단시 바로 지급되므로 보험 약관을 꼼꼼히 따져 보거나 상담사와 상담할 때 확실히 집고 넘어가는게 좋습니다.









12. 자동갱신시 거절사유가 없는 상품을 선택하세요.







100세 만기로 가입하셨어도 3년 자동갱신시 거절할 수 있는 조건이 있는 상품이 있고, 거절 조건 없이 100세까지 보장받을 수 있는 상품이 있습니다. 예를들어 5년 동안 의료비가 1억원 초과의 경우 자동갱신이 거절될 수 있습니다. 그러므로 갱신시 거절 조건이 있는지 여부를 확인하시고 가입하시기 바랍니다.















13. 보험금 청구가 간소하고 지급이 빠른 보험사가 좋습니다.





의료실비보험은 다른 보험과 달리 보험금 청구 횟수가 매우 많은 보험이기에 보험금청구 절차가 간소하고 보험금지급이 빠른 의료 실비보험을 선택하는 것이 좋습니다. 손해보험사의 경우 의료비 영수증만 팩스로 보내도 보험금이 지급되지만 생명보험사의 경우 방문 혹은 우편으로 신분증(사본), 진단서(혹은 진단확인서), 의료비 영수증을 제출하셔야만 보험금을 지급받을 수 있어 번거롭습니다.



또 각 보험사별 보험금 지급여력을 살펴보면 보험사가 탄탄한지 보험금 지급은 빠른지 알 수 있습니다.















14. 의료실비보험은 중복 보상이 안되므로 이미 가입한 보험의 보장이 충분하지 않아 보험을 추가하시려 한다면 중복 가입할 것이 아니라 보험리모델링을 고려해 보셔야 합니다.





의료실비보험은 생명보험과 달리 실제 발생한 치료비를 보장 받는 보험이기에 한 사람이 여러개 상품을 가입한다고 해서 여러개 중복 보상을 받는 것이 아니므로 이미 가입한 보험이 있다면 가입전 상담사에게 미리 알려주는 것이 좋습니다.



그리고 이미 가입한 상품의 보장 금액이 낮거나 보장기간이 짧거나, 보장 범위가 협소하다면, 또 상해만을 보장하거나 입원과 통원을 모두 보장하지 않거나, 3년 자동갱신시 거절 사유가 있거나 '중대한' 질환일 경우에만 보장한다면... 보험리모델링을 고려해 보셔야 합니다.













15. 보험 가입 전 보험비교사이트를 활용해 보는 것이 좋습니다.





각 보험사의 의료실비보험을 모두 꼼꼼하게 살펴보고 비교하는 것은 절대 쉬운 일은 아니지만 평생 의료비 보장을 받을 보험이므로 가입전에 기본적인 사항들 만큼은 꼭 체크해보고 가입하는 것이 현명합니다.





이럴 경우, 보험비교사이트를 잘 활용하면 어렵지 않게 각 보험사 상품을 비교&설계해 볼 수 있습니다.

각 보험사 상품을 종합적으로 비교견적 및 상담해 주는 보험비교사이트는 자사의 회사 상품을 판매하는 보험회사와 달리 각 보험사 상품을 객관적 입장에서 장단점을 비교분석하여 주므로 설계사, 대리점의 소속보험사에 구애 받지 않고, 본인에게 필요한 보장을 선택할 수 있어 가입자가 올바른 선택을 하는데 유리합니다.



















보험 전문가에 비해 상대적으로 보험 지식과 정보가 부족한 일반인들이

지인 설계사나 특정보험사에서 상담받을 경우 자사의 상품만을 취급하기에 가입자 입장에선 선택의 폭이 좁아지며, 자사에 유리한 것만 홍보하고 가입자에게 불리한 것은 알려주지 않아 올바른 선택을 하기가 어렵습니다.

불필요한 보험가입 권유, 타사에 더 좋은 상품이 있음에도 가입자에게 불리한 자사 상품 추천, 가입자에게 맞지 않는 비효율적이고 비합리적인 보장과 설계로 비싼 보험료를 유도하여 이렇게 잘못 가입할 경우 후에 보험리모델링/해지/재가입으로 이어져 큰 손실을 보게 됩니다.



보험비교사이트를 잘 활용하면 각 보험사 상품을 종합적으로 비교&견적 내어볼 수 있어 가입자 본인에게 맞는 맞춤설계로, 보다 보장이 좋으면서 보다 가격이 저렴한 상품을 찾을 수 있어 보험 가입요령, 보험료 절약 방법 중에 하나입니다.





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