어제 게시판 보니 이런 종신 보험과 실손보험을 잘모르는 분들이 계셔서 간단하게 설명자료올릴게요



종신보험은 아시다시피 일반적인(재해+질병) 사망에 대한 보험입니다. 이 종신보험은 보험금에 대한 면책사유가 세가지입니다. 피보험자의 자살, 계약자와 수익자의 보험금을 타기위한 보험범죄일때만 면책사유를 가지는 데요 피보험자의 자살은 가입후 2년이면 가입한 보험금을 드리고요 계약자와 수익자의 보험사기를 목적으로 한 경우에는 각각 지급 책임보험료 와 또는 기납입 보험료를 드리게끔 되었있습니다. 종신보험은 이런 면책 사유가 적기 때문에 보험료가 기존보다 비싼이유가 됩니다.화재사같은 경우는 종신이 아니고 장기보험이고 면책사유에 대한 약관이 넓은 편입니다. 그래서 종신으로 보험의 뼈대를 잡고 부가적으로 특약을 화재사나 생명사에서 괜찮은 특약을 가져오는 방향으로 보험설계를 해야 하는게 가장 이상적인 방법이져.



종신보험이 보험금 액수를 늘리고싶지만 보험료부담이 될 수있기때문에 주로 복층설계라는 방식으로 설계를 합니다. 이 복층설계는 가장이 경제적 시기에 사망시에 가정에 타격이 가장 크기 때문에 가장의 경제 활동기에 집중적으로 사망보장금을 올리는 방법으로 설계하는 것을 말합니다.사실 종신보험은 일반적인 경우 사망에 대한 보장을 위해서 설계하는 경우가 대부분이지만 다른 한편으로는 법인ceo분들이나 고액자산가분들의 상속세 납부를 위해서 자주 이용되는 상품입니다.



왜냐하면 상속세 발생시 자산구성이 한국같은 경우는 대부분 부동산으로 이뤄어져 있어서 상속세를 6개월내에 납부해야 하는데 부동산같은 경우는 공시지가로 상속세 평가가 이뤄집니다. 근데 이 부동산 자산을 처분하게 될 시에는 급매 처리를 해야하는데면 실제로 그렇게 빨리 거래를 하게되면 실거래가보다 훨씬 낮은 액수로 처리하는경우가 많고, 실제거래가로 상속세가 다시 평가되기때문에 그 이전보다 더 많은 상속세를 내던가 하는 경우가 다반사로 일어납니다.법인ceo분들은 기업상속,청산등에 이 상품을 이용하게 되죠.상속세의 자금 유동성과 절세,자산증가를 목적으로 하는 경우에도 이용이 많이 됩니다.절세하는 방법은 게시판에 자세한 내용은 적기는 좀 그렇네요 -0-



실손의료보험은 병원비를 내보신분들은 아시겠지만 본인부담금인 급여비용과 비급여 부담금으로 나눠진 항목을 보신적이 있을겁니다. 이 합산비용에 대한 90프로를 지급하는 보험이 실손의료보험입니다. 급여는 국민건강보험공단을 통해서 보험처리가 되는 항목의 본인이 부담하는 비용이고 비급여는 보험공단의 혜택이 안되는 진료항목에 대한 비용항목입니다. 이 실손은 2009년 10월이후로 생보사와 손보사가 약관 보상내용등이 통합이 되서 동일한 약관을 가지게 되었습니다.다만 회사별로 병실차액료에 대한 보장범위가 조금씩 차이가 납니다.이 실손은 말그래도 치료비(수술비+조제비용)과 입원비용에 대해서 90프로까지 보상을 하고 본인부담금 200만원을 초과하는 비용역시 전액다 실손으로 커버가 가능합니다.간병자금 기타비용등은 보상을 하지 않습니다.실손보험은 재해(상해)통원+입원 질병통원+입원 등으로 나눠져있고 이 모든것을 통합한 종합형으로 구성이 되어있고 병원통원비와 입원비용 약국조제비용이 보상범위에 포함이

되고요 약국조제비용같은 경우 8천원공제 통원과 입원은 1만 5천원-2만원사이에 진료되는 병원에 따라서 공제를 하고 나머지 차액을 보상하게 됩니다.실손은 본인급여분의 치과치료,한방치료,치질등이 2009,10월에 통합되면서 같이 추가가 되었고 불임수술,미용목적을 하는 치료등에는 지급이 안됩니다.그리고 재해(상해)같은 경우 손보사의 약관을 같이 통합하다보니 전문등반,오토바이 경주 스카이 다이빙등과 같은 위험한 경기등으로 인한 항목역시 보상이 안됩니다.



흔히 암,뇌출혈,급성심근경색 진단자금과 실손의료를 혼동하시는 분들이 있는데요

실손은 치료비와 입원비에 대한 급여+비급여비용의 90프로를 보상하는 보험특약이고

진단자금은 위에서 언급한 중병이 걸렸을 경우 병원비뿐 아니라 투병하는 분들의 가족자금 (생활자금,간병자금등등)이 상당한 재정적 부담이 되기때문에 그에 대한 리스크를 해지하게끔 하는 자금입니다. 할수만 있다면 많이 하는게 좋죠, 실제적으로 가장이 그런 중병에 걸렸을 경우 회사를 그만두고 병원비걱정에 고생하시는 분들을 많이 봐서 드리는 말씀입니다.







어떻게 와싸다분들께 조금이라도 도움이 됐는지 모르겠네요 ^^;; 아무쪼록 어떤 보험을 가입하시더라도 약관과 보험의 장단점을 잘 알고 가입하셨으면 하구요. 약관은 항상 꼼꼼하게 보시는 습관을 가지시고 가입을 잘하셨으면 합니다.